اگر ثروتمند هستید، می‌توانید از پس هزینه‌های کمک در خانه یا مراقبت در یک مرکز کمکی یا یک خانه سالمندان برآیید. اگر فقیر هستید، می توانید برای خانه های سالمندان یا دستیاران در خانه به Medicaid مراجعه کنید. اما اگر از طبقه متوسط هستید، باید یک تصمیم سخت بگیرید: اینکه آیا بیمه مراقبت طولانی مدت بخرید یا خیر. این تصمیم پیچیده‌تر از سایر انواع بیمه است، زیرا پیش‌بینی دقیق وضعیت مالی یا سلامتی شما در دهه‌های آینده بسیار دشوار است.
تفاوت بیمه مراقبت طولانی مدت و بیمه درمانی چیست؟
بیمه مراقبت طولانی مدت برای افرادی است که ممکن است به مشکلات شناختی دائمی مانند بیماری آلزایمر مبتلا شوند یا برای کارهای اساسی روزانه مانند حمام کردن یا لباس پوشیدن به کمک نیاز دارند. می‌تواند به پرداخت هزینه‌های دستیاران شخصی، مراقبت روزانه بزرگسالان، یا مسکن مؤسسه‌ای در یک مرکز زندگی کمکی یا یک خانه سالمندان کمک کند. Medicare چنین هزینه هایی را برای بیماران مزمن پوشش نمی دهد.
چگونه کار می کند؟
سیاست‌ها معمولاً نرخ تعیین‌شده‌ای در روز، هفته یا ماه پرداخت می‌کنند – مثلاً تا 1400 دلار در هفته برای دستیاران مراقبت در منزل. قبل از خرید یک بیمه نامه، بپرسید که کدام خدمات را پوشش می دهد و برای هر نوع مراقبت چقدر پرداخت می کند، مانند خانه سالمندان، تسهیلات زندگی کمکی، خدمات مراقبت شخصی در منزل یا مراقبت روزانه بزرگسالان. برخی از سیاست ها به اعضای خانواده ای که مراقبت را ارائه می کنند، پرداخت می کنند. بپرسید چه کسی واجد شرایط عضویت در خانواده است و آیا این بیمه نامه هزینه آموزش آنها را پرداخت می کند.
شما باید بررسی کنید که آیا مزایا برای در نظر گرفتن تورم افزایش می‌یابد و چقدر است. در مورد حداکثر مبلغی که بیمه نامه پرداخت می کند و اینکه آیا مزایا می تواند توسط شریک خانگی یا همسر به اشتراک گذاشته شود، بپرسید.
قیمت آن چند است؟
در سال 2022، یک مرد 60 ساله با خرید یک بیمه نامه 165000 دلاری معمولاً سالانه حدود 2525 دلار برای بیمه نامه ای پرداخت می کند که 3 درصد در سال رشد می کند تا تورم را در نظر بگیرد. ، یک سازمان غیرانتفاعی که نرخ بیمه را دنبال می کند. یک زن هم سن برای همین سیاست 3300 دلار می پردازد زیرا زنان بیشتر عمر می کنند و احتمال استفاده از آن بیشتر است. هرچه تعدیل تورم بیشتر باشد، سیاست هزینه بیشتری خواهد داشت.
اگر شرکتی بیش از آنچه پیش بینی کرده بود پرداخت کرده باشد، به احتمال زیاد نرخ ها را افزایش می دهد. شرکت‌ها به تأیید تنظیم‌کننده‌های ایالت شما نیاز دارند، بنابراین باید دریابید که آیا بیمه‌گر از بخش بیمه ایالتی می‌خواهد تا نرخ‌ها را برای چند سال آینده افزایش دهد – و اگر چنین است، تا چه حد – زیرا شرکت‌ها نمی‌توانند بدون مجوز حق بیمه را افزایش دهند. می توانید از طریق فهرست راهنمای انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه، مخاطبین بخش بیمه ایالت خود را بیابید.
آیا باید آن را بخرم؟
اگر خانه خود را ندارید یا مقدار قابل توجهی پول پس انداز دارید و حقوق بازنشستگی قابل توجهی فراتر از تامین اجتماعی ندارید، احتمالاً ارزش این هزینه را ندارد. اگر این شما را توصیف می کند، احتمالاً زمانی که آنچه دارید خرج کنید، واجد شرایط Medicaid خواهید بود. اما بر اساس راهنمای مصرف‌کنندگان از انجمن کمیسیون‌های بیمه، اگر ارزش تمام پس‌اندازها و دارایی‌های شما به استثنای خانه اصلی حداقل 75000 دلار باشد، بیمه ممکن است ارزشش را داشته باشد.
حتی اگر پس‌انداز و چیزهای ارزشمندی دارید که می‌توانید بفروشید، باید به این فکر کنید که آیا می‌توانید از پس هزینه‌های آن برآیید یا خیر. در حالی که بیمه‌گران نمی‌توانند یک بیمه‌نامه را پس از فروختن آن به شما لغو کنند، اما می‌توانند – و اغلب انجام می‌دهند – نرخ حق بیمه را هر سال افزایش دهند. گروه کمیسیون‌های بیمه می‌گوید که احتمالاً باید پوشش را فقط در صورتی در نظر بگیرید که کمتر از 7 درصد درآمد فعلی شما باشد و اگر باز هم می‌توانید بدون دردسر آن را پرداخت کنید اگر حق بیمه 25 درصد افزایش یابد.
بسیاری از شرکت های بیمه در حال فروش بیمه نامه های ترکیبی هستند که بیمه عمر و بیمه مراقبت طولانی مدت را ترکیب می کند. این موارد محبوب هستند زیرا اگر از مزایای مراقبت طولانی مدت استفاده نکنید، این بیمه نامه پس از مرگ شما به ذینفع پرداخت می شود. هاوارد بدلین، مدیر روابط دولتی و حمایت از شورای ملی پیری، گفت، اما در مقایسه با سیاست‌های مراقبت طولانی‌مدت، سیاست‌های ترکیبی «حتی گران‌تر هستند و پوشش آن عالی نیست».
چه زمانی باید بیمه نامه بخرم؟
بیش از حد صبر کنید و ممکن است شرایط پزشکی ایجاد شده باشد که شما را برای هر بیمه‌گری بسیار خطرناک می‌کند. خیلی زود خرید کنید و ممکن است پولی را که بهتر است در حساب بازنشستگی، شهریه فرزندانتان یا سایر اولویت های مالی سرمایه گذاری کنید، منحرف کنید. جسی اسلوم، مدیر اجرایی انجمن بیمه مراقبت طولانی‌مدت آمریکا، می‌گوید “نقطه شیرین” زمانی است که شما بین 55 تا 65 سال سن دارید. او گفت که افراد جوان‌تر از آن اغلب اولویت‌های مالی دیگری دارند که باعث می‌شود حق بیمه دردناک تر است.
چه زمانی می توانم از مزایا استفاده کنم؟
مطمئن شوید که می دانید چه شرایطی به شما اجازه می دهد تا از مزایای استفاده کنید. این به عنوان “ماشه” شناخته می شود. خط‌مشی‌ها اغلب مستلزم مدرکی هستند که نشان می‌دهد حداقل در مورد دو مورد از شش «فعالیت زندگی روزمره»، که عبارتند از: حمام کردن، لباس پوشیدن، غذا خوردن، توانایی بلند شدن از رختخواب و حرکت، خودداری، و توانایی رسیدن به از توالت استفاده کنید همچنین اگر تشخیص زوال عقل یا نوع دیگری از اختلالات شناختی دارید، می توانید از خط مشی خود استفاده کنید. شرکت های بیمه به طور کلی نماینده ای را برای انجام ارزیابی می فرستند یا از پزشک شما ارزیابی می خواهند.
بسیاری از سیاست‌ها تا زمانی که از جیب خود برای یک دوره مشخص، مانند 20 روز یا 100 روز پرداخت نکرده باشید، شروع به پرداخت نمی‌کنند. این به عنوان “دوره حذف” شناخته می شود.
جردن راو گزارشگر ارشد KFF Health News است که بخشی از سازمانی است که قبلاً به عنوان بنیاد خانواده قیصر شناخته می شد.